Ley contra el blanqueo de capitales: por qué los bancos exigen pruebas de actividad económica

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Ley contra el blanqueo de capitales

Todos estamos familiarizados con la situación en la que los bancos piden a sus clientes pruebas de actividad financiera y de identificación. Si el depositante no coopera, existe el riesgo de que le cierren la cuenta bancaria. Todos los bancos afirman hacer cumplir la Ley contra el blanqueo de capitales publicada en España en 2010.

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Obligaciones de los bancos en materia de lucha contra el blanqueo de capitales

Los artículos 3 a 8 de la Ley contra el blanqueo de capitales obligan a los bancos y otras entidades financieras a aplicar una serie de medidas contra el blanqueo de capitales. El contenido general es el siguiente:

1. Verificación de la identidad del usuario. La persona que abre una cuenta a través del banco debe identificarse. La ley no dice que haya que tener una identidad legal en España para abrir una cuenta en un banco, sino que sólo exige que el banco pida al usuario una prueba de documentos de identidad. Corresponde al banco decidir cómo aplicarlo, pero la mayoría de los bancos exigen que el usuario tenga una identidad legal en España o, al menos, un número de identificación de extranjero (NIE).

Hoy en día, son pocos los bancos que permiten abrir una cuenta con pasaporte. Incluso hay muchos bancos que no le permiten abrir una cuenta si su residencia ha caducado y está en proceso de renovación.

Cabe señalar aquí que la ley sólo obliga al banco a verificar la identidad del usuario, las medidas concretas quedan a discreción del banco.

2.Comprobar la finalidad de la apertura de la cuenta del usuario, así como su actividad económica. Los bancos están obligados por ley a conocer la finalidad económica del usuario (por ejemplo, apertura de una cuenta para uso diario, ahorro, depósito de nómina, etc.) y la actividad económica o fuente de ingresos del usuario.

En este punto, la ley sólo obliga a los bancos a obtener información económica de los usuarios, y no especifica los documentos concretos necesarios. La mayoría de las veces, cuando los bancos la aplican, solicitan al usuario documentos que prueben el origen de los fondos (por ejemplo, nóminas, recibos de impuestos, formulario 036, etc.). Copyright WestLaw.com

3.Control continuo de la actividad del usuario. Esto significa que el banco está obligado a controlar las entradas y salidas de dinero del usuario en todo momento, especialmente si hay un gran flujo de fondos o depósitos en efectivo. En el caso de empresas o propietarios de negocios, si los depósitos en efectivo superan significativamente la declaración de la renta, el banco está obligado a informar a la Agencia Tributaria.

¿Por qué los bancos necesitan documentos financieros?

Los bancos son un negocio, y cuanto más dinero pongan los depositantes, mejor. Según la intención del banco, ni siquiera pedirán estos justificantes financieros de ingresos o identidad. Es que la ley lo dice y tienen que cumplirla. Si alguien utiliza la comodidad del banco para blanquear dinero, entonces el banco también es responsable. Los bancos también pueden ser objeto de enormes multas. Así que los bancos se han vuelto muy estrictos para evitar responsabilidades.

La ley no especifica qué tipo de información pueden pedir los bancos a los depositantes, sino que sólo estipula que los bancos están obligados a vigilar el comportamiento financiero de los titulares de las cuentas. Por lo tanto, cada banco aplica normas diferentes. Algunos son más estrictos, otros más indulgentes.

Los bancos son empresas privadas que necesitan clientes para abrir sus puertas a los negocios y, desde la perspectiva de un banco, sí pueden decidir no prestar servicios basándose en factores objetivos. Por ejemplo, un banco se niega a prestarle servicios porque considera, por razones objetivas, que sus fondos son de origen desconocido y que tiene cuentas corrientes frecuentes.

¿Me cerrarán la cuenta si no aporto un justificante de ingresos?

De hecho, la Ley contra el Blanqueo de Capitales sólo estipula que los bancos deben utilizar medios razonables o eficaces para evitar las actividades de blanqueo de capitales a la hora de aplicar las obligaciones contra el blanqueo de capitales. La aplicación exacta depende del banco, algunos bancos son más indulgentes y otros serán más estrictos.

Digamos que como es responsabilidad del banco conocer el origen de los fondos del usuario, puede pedirle documentos justificativos. Si el usuario se niega a proporcionarla, entonces sí es posible que el banco bloquee la cuenta al usuario si considera que necesario. No obstante, si el usuario presenta documentos válidos incluso en ese caso, el bloqueo debería levantarse oportunamente.

En realidad, los ingresos financieros que reclama el banco no se consideran onerosos. Sólo quieren saber de dónde sacas el dinero. Ya sea de tu propio trabajo, de una empresa o de otra persona. No te lo pondrán difícil siempre que demuestres una base.

Si eres trabajador, los bancos que no son demasiado estrictos sólo te pedirán el contrato de trabajo, las nóminas de los últimos meses y el RENTA.

Como el empleador no tiene contrato de trabajo ni nómina, tienes que presentar los últimos meses de retenciones del seguro patronal y las declaraciones trimestrales de la renta. Por supuesto, el RENTA también es indispensable.

Existen diversos tipos de declaraciones trimestrales de impuestos para empresas o personas físicas independientes, como MODELO 130 o MODELO 131, y dependiendo de la situación, el banco también puede solicitar la retención de impuestos (115), el impuesto para los trabajadores (111) y el IVA (303 y 330).

Adicionalmente, la forma de alta de Hacienda MODELO 036 también es un documento común, ya que contiene información sobre el giro y la industria del usuario, así como el detalle de los impuestos a pagar.

Si no tienes ingresos en España, puedes presentar un certificado de ingresos de tu país de origen. Si no tiene ingresos, pero el dinero lo financia un familiar, también puede presentar un certificado de donación (contrato de donación o declaración del impuesto de donaciones) y un certificado de ingresos del familiar.

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